信貸評級對貸款批核、利息比率影響十分大 不同信貸評級實際年利率差好遠

香港絕大部分銀行和財務公司都會先參考客人的個人信貸報告，經審核後再對客人作出具體的借貸金額及利息比率。信貸評級越好，貸款後所支付的實際年利率越低，因此保持或提升至一個良好的信貸評級十分重要。

基本上，信貸評級越好，貸款的實際年利率便會越低。如果信貸評級較低，而上且有太多遲還款的話，不用灰心！亦未必要被拒批貸款。

因為你可以通過債務舒緩增加供款期數，並減低利率，從而減少利息支出。當債務人供款壓力減輕，供款就可能會更準時，信貸評級便會上升，相關影響就會產生立杆見影之效。

信貸評分共有十個級別，由最好的A級至最差的J級。A至C級屬於好的信貸評分；D至H級屬於中上至中下，而I及J級則屬於差。

影響個人信貸評分的因素：

1. 還款紀錄：準時還款是維持正面信貸評分的基本功，即使遲找卡數1天有關紀錄亦會保留5年，對信貸評分造成負面影響。
2. 信貸查詢紀錄：查詢數字越低越好，因為短期內太多的查詢紀錄會令財務機構認為用戶有周轉困難，或影響信用卡或貸款批核。
3. 信貸額使用率：信貸使用率綜合用戶所有信用卡獲授權的信貸額，再對比其已用而未還的總結餘。計算公式是（總結餘／總信貸額），這個比率以不超出50%為好，高於50%則有機會影響信貸評分。
4. 可使用信貸額：綜合用戶所有信用卡獲授權的信用額，減去已用而未償還的總結餘。一般而言，可使用信貸額越高越好。
5. 信貸使用年期：如果用戶無任何信用卡及借貸紀錄，用戶的信貸紀錄年期由0開始，對銀行及財務公司而言，年期越長，參考性越大。